Преимущества блокчейна для банков  - FFC Media
Реальный блокчейн

Преимущества блокчейна для банков 

За столетия своего существования банковская система научилась зарабатывать самыми изощренными способами. Взять к примеру облигации subprime. Сложный финансовый инструмент в начале ХХ века помог американским банкам завуалировать риски ипотечных займов, что это привело к массовым выдачам необеспеченных ипотечных кредитов и к мировому финансовому кризису, последствия которого чувствуются и по сей день.

Современная банковская система работает неэффективно

Неэффективность наблюдается в самых простых операциях. Если вы хотите вернуть другу 5 долларов через банк, где у него нет счета, то придется заплатить комиссию от 20 до 40 долларов. Если отправить получателю миллион долларов, придётся заплатить за услуги банка от 1 до 5% от суммы перевода (10 000 – 50 000 долларов, если в тарифах не ограничена верхняя планка комиссии). Перевод займёт несколько рабочих дней.

Банковская система позволяет злоупотреблять отчетностью, благодаря чему у банков регулярно отзывают лицензии, а деньги вкладчиков исчезают в офшорных помойках.

Еще одной проблемой банков являются административные расходы. Для учёта и проведения операций банкам приходится содержать громоздкий бэк‐офис, большой штат сотрудников вызывает необходимость во множестве административного персонала. Также в банках до сих пор много бумажной работы. Расходы на всё это включены в тарифы, поэтому банковские услуги стоят так дорого.

А ещё банки поддерживают мейнфреймы — устаревший тип серверного оборудования, на котором «крутится» рабочее ПО банков (которое тоже, обычно, очень старое и крайне дорогое в поддержке). IT‐структура банков — один из самых затратных, непрозрачных и технически сложных видов деятельности.

Международная система банковских переводов тоже не блещет совершенством. В последние несколько лет система SWIFT взламывалась несколько раз. Одна из самых громких хакерских атак на SWIFT  кража свыше 80 млн. долларов из Центробанка Бангладеша в 2016 г.

Несмотря на все недостатки, до недавнего времени банкам просто не было альтернативы. Ситуация изменилась с появлением технологии блокчейн.

Финансовые операции на блокчейне могут быть доступными и дешевыми

Криптовалютные платформы дают возможность переводить любые суммы  от 1 цента до миллиардов долларов почти мгновенно и очень дешево, причем размер комиссии не зависит от суммы транзакции. 19 апреля 2018 года в сети Лайткоин была проведена транзакция на сумму 700 0000 лайткоинов (около 100 млн. долларов по текущему курсу), которая заняла всего 2,5 минуты и стоила 0,4$. Это стало возможным благодаря технологии блокчейн (blockchain technology), которая лежит в основе криптовалют. Перевод 5$ или $1 млн. в блокчейне займет всего несколько минут и будет стоить всего несколько центов.

Кроме того, блокчейн обеспечивает полную прозрачность. После отправки денег через блокчейн‐систему в любой момент можно увидеть состояние платежа. Не нужно звонить в поддержку банка и ждать ответа на трубке. Криптовалютные кошельки обычно анонимны, но, зная номер нужного кошелька, можно увидеть трекинг перевода денег в или из него.

Технология распределенного реестра (blockchain technology explained) может ликвидировать громоздкий документооборот. Трекинг любой операции легко прослеживается в записях блокчейна, и чтобы восстановить последовательность действий достаточно заглянуть в программу‐просмотрщик. а невозможность отредактировать записи задним числом позволяет отказаться от посредников при проведении многоступенчатых операций. Банки уже начали внедрять блокчейн в операциях торгового финансирования и выпуске корпоративных облигаций.

Отказ от бумажных носителей и ручного труда по проверке и верификации документов позволит сократить штат банковских служащих. Вместе с ними исчезнут и лишние затраты. Согласно отчету Accenture и McLagan, экономия западной банковской системы при внедрении блокчейна в традиционные бизнес‐процессы может составить 8 миллиардов долларов в год. Общая сумма расходов составляет примерно 30 миллиардов долларов в год. 

Также блокчейн может устранить проблему использования одного и того же залога для получения кредитов в разных банках. Множественный залог используют, чтобы получить кредит в разных банках под одно и то же обеспечение. Это один из распространённых видов мошенничества на банковском рынке.

Мошенники одновременно закладывают одно и то же имущество в разных банках и берут разом несколько кредитов. Ситуацию пытаются решить с помощью создания нотариальных реестров, но поскольку в обычные базы данных информацию вносят как правило с задержкой, у мошенников возникает «окно возможностей», которым они пользуются. В базу данных на блокчейне информация попадёт без задержки, сразу после совершения операции. Так исключается человеческий фактор: как только необходимое количество транзакций будут собраны в один блок, информация будет сразу же записана в блокчейн. Это лишит мошенников возможности взять в 9:00 утра кредит под залог имущества в одном банке и в 15:00 — кредит под залог этого же имущества в другом.

Уже есть примеры внедрения блокчейна в сфере выдачи кредитов под залог земли и недвижимости. 31 июля 2018 стало известно, что один из крупнейших в мире банков Agricultural Bank of China (ABC) впервые выдал кредит на сумму $300 000 под залог земли с использованием блокчейна. Блокчейн тестируется для исключения мошеннических операций, которых традиционно много в сельскохозяйственной сфере. Сейчас ABC нацелен на расширение использования блокчейна для выдачи кредитов, обеспеченных землей и недвижимостью. По сообщению банка, распределенный реестр упростил процесс утверждения кредита за счет повышения доверия между сторонами, а также устранил риск фальсификации документов.

Блокчейн упрощает идентификацию клиента и прохождение им процедуры KYC — Знай своего клиента. Уже запущен проект Crédit Mutuel Arkéa и IBM в этой сфере. С помощью блокчейна банки идентифицируют клиента для подтверждения транзакций: копии личных документов записываются в распределенной сети и больше нет необходимости каждый раз перепроверять документы клиентов, использующих разные услуги компаний и банков в составе Crédit Mutuel Arkéa.

Автоматизировать операции на блокчейне проще

Одна из уникальных особенностей блокчейна — смарт‐контракты, электронные алгоритмы с прописанными условиями, которые автоматически выполняются после наступления оговорённого события. Когда смарт‐контракт записан на блокчейне, его невозможно изменить или помешать его исполнению. Участники сделки могут быть уверены, что сделка состоится именно на тех условиях, которые прописаны в первоначальном контракте, при наступлении ключевого события. Например, переход права собственности на недвижимость будет гарантированно осуществлён только после получения сигнала о поступлении денежных средств на счёт продавца.

Грузия внедрила ведение кадастрового реестра на блокчейне. Эстония переводит электронные медицинские карты граждан на блокчейн‐основу. Одновременно проходит интеграция блокчейна в «Электронную Эстонию». Грузия и Эстония уже ведут нотариальные реестры на блокчейне. И хотя до полностью автоматизированных сделок ещё далеко, новая технология открывает к ним путь.

Ещё одна сфера применения блокчейна — сделки по корпоративному финансированию. В таких видах деятельности, как аккредитивные формы расчетов, факторинг и страхование — сделка может длиться от нескольких дней до нескольких недель. А сделки по организации корпоративного кредитования тянутся вообще месяцами.

Если бы финансовая отчетность и бизнес‐планы финансируемых компаний были записаны в блокчейне, на проверку контрагентов уходили бы часы, а не дни или недели. Бумажная волокита тоже уменьшилась бы, если бы каждая из сторон видела документы и действия, записанные в блокчейне.

Но несмотря на свои преимущества, блокчейн не «волшебная таблетка» для банковского сектора. Технология остаётся сложной и дорогой, поэтому большинство банков пока заняли выжидательную позицию. Блокчейн не попадает под нормативное регулирование, но решения, созданные на основе блокчейна, ещё должны быть одобрены регуляторами.

Криптовалюты всё успешней конкурируют с системой SWIFT

Финансовый сектор стал активно интересоваться внедрением блокчейна с 2014 – 2015 года. Тогда же появилась финансово‐технологическая компания R3 CEV LLC и консорциум из 70 финансовых компаний R3, занимающихся разработкой блокчейн‐технологий применимых в финансовом секторе.

Исследованиями в этой области активно занимаются во многих странах. Банк Англии, например, даже разрабатывает дорожную карту по модернизации финансовой инфраструктуры страны на базе технологии блокчейн.

Один из примеров удавшегося применения блокчейна в банковской сфере Ripple, криптовалюта для межбанковских расчётов. Ripple намеревается создать систему, альтернативную системе межбанковских расчетов SWIFT. Сотрудничество Ripple с банками началось еще в 2014 году. Cейчас операции с Ripple в поддерживает около 200 банков по всему миру.

Компания SWIFT не остаётся в долгу и внедряет систему Global Payments Innovation, использующую вместо блокчейна облачные вычисления. Но при отключении серверов GPI перестанет работать, а Ripple будет работать до тех пор, пока платформу поддерживает хотя бы один банк. СЕО Риппл Гарлингхаус сравнил соревнование GPI с блокчейном с гонкой лошади и машины.

В июле 2018 года Консорциум государственных банков стран БРИКС заявил о намерении исследовать технологию блокчейн для международных транзакций.

Для внедрения блокчейна нужны единая сеть и желание руководства банков

На глобальном уровне нужно перевести на блокчейн максимальное количество банков, в идеале — всю банковскую систему. Нет никакой ценности в том, чтобы наладить переводы между двумя банками: в сфере транснациональных переводов блокчейном должны пользоваться все банки. Если банки не готовы сотрудничать между собой, глобальная блокчейн‐сеть может так никогда не появиться. Фрагментарное использование новой технологии не даст нужного кумулятивного эффекта: издержки не будут снижаться, и скорость переводов не вырастет.

Независимо от того, кто создает сеть, без единой надежной сети блокчейн имеет мало шансов на успех.

Помимо сотрудничества между банками остаётся проблема с кадрами: нужно обучить сотрудников новой технологии. Наконец, нужны решения регуляторов, которые подтвердят безопасность и легитимность блокчейн‐технологий.

Есть ещё одно препятствие, о которой не говорят напрямую: использование блокчейна бывает невыгодно для руководства банков, потому что оно сделает невозможным манипуляции с отчетностью. По этой причине банки могут еще долго тянуть с внедрением технологии. Об этом мы писали в нашей статье «Почему банки боятся блокчейна».

По нашему мнению, основная сложность внедрения блокчейна в банковскую сферу кроется в противоречивой сути двух систем. Суть блокчейна в децентрализации, а в банковской сфере решения принимаются строго централизовано. Соединить их все равно что объединить воду и пламя. Например, Ripple часто критикуют за псевдо‐централизацию: работоспособность системы поддерживают узлы, прошедшие сертификацию в Ripple Lab. Похоже, что частичная потеря децентрализации это разумный компромисс, на который следует пойти рьяным сторонникам технологии, чтобы обеспечить её внедрение в банковской сфере.

Будущее покажет

Несмотря на то, что, согласно опросам агентства Accenture, еще в 2016 году большинство руководителей американских и английских банков были заинтересованы в использовании децентрализованных реестров, многие до сих пор не вышли из стадии изучения технологии. Консервативные банкиры полагают, что перевести на блокчейн все транзакции невозможно, но его можно использовать частично. Есть и другое мнение: технология блокчейн в банковской сфере будет работать, только если на нее перейдут абсолютно все банки.

С одной стороны, банки обеспокоены угрозами, которые децентрализованные системы создают их бизнеса. В заявлении Bank of America, сделанном в феврале 2018 года, говорится, что широкое внедрение новых технологий в финансовых услуг «может потребовать значительных затрат», чтобы адаптироваться к меняющимся отраслевым стандартам и потребительским предпочтениям. С другой стороны, банки и здесь видят возможность заработка. Тот же Bank of America имеет более 50 зарегистрированных патентов на блокчейне. В июле 2018 года Bank of America подал очередную патентную заявку на создание блокчейн‐системы, разрешающей внешнюю проверку данных.

Bank of China имеет 11 патентных заявок в области блокчейна. Кроме того, блокчейн применяется в двенадцати пилотных проектах этого банка, включая решения для трансграничных платежей, цифровых валют и счетов, а также для обмена данными.

Новая технология поможет банкам снизить стоимость операций, а также создать новые продукты и услуги. Наверняка банкиры используют это, чтобы получить новые доходы. Но было бы прекрасно, если бы не банки начали использовать блокчейн, а блокчейн навсегда вытеснил банки из сферы финансов.

  1. […] The problem that Zed Network solves is real: the volume of cross‐border payments is estimated at $ 600 billion per year. 25% of these payments are controlled by Western Union and 3 major companies, the remaining 75% — many small and medium‐sized companies. The average fee for cross‐border transfer is now about 7 – 8% of the amount. If the transfer goes through the Bank, the Commission will be lower, but the transfer period may increase to several days. Blockchain solutions can make cross‐border transfers fast and cheap: we wrote more about this in the article «Blockchain opportunities for banks». […]

  2. […] Блокчейн дает возможность проводить мгновенные и дешевые транзакции в любую точку земного шара. Так, в апреле этого года в сети Лайткоин перевели около $100 млн. за 2,5 минуты и комиссией в 40 центов, а в октябре в сети Эфириум перевели $180 млн. всего за 6 центов. Подробнее о дешевых международных транзакциях читайте в нашей статье «Преимущества блокчейна для банков». […]

Leave a Comment

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *