Современное страхование —- огромный рынок. Только в США в 2016 году объем выплаченных страховых премий достиг 1,35 триллионов долларов. Несмотря на такие объемы, отрасль испытывает трудности. По оценке Deloitte, в сфере страхования имущества в первой половине 2017 года американские компании понесли убытки в 5,1 млрд. долларов.
Развитию страхования мешают мошенники, бюрократы и отсутствие доверия между сторонами
Страховщики страдают от обмана со стороны своих клиентов. Аналитики подсчитали, что в США страховое мошенничество обходится каждой семье от 400 до 700 долларов в год. Например, в медицинском страховании при сговоре с врачом можно «нарисовать» в карте липовый диагноз, в страховании имущества — показать на бумаге недостоверный размер ущерба или выдать намеренное причинение вреда имуществу за несчастный случай.
Процесс оформления страховки, оценки ущерба и особенно получения страховой выплаты — сложный, долгий и полный бюрократических преград. Наступление страхового случая нужно фиксировать, а затем заверять. Если бумаге неправильно оформлены, страхователю откажут в выплате, а пока данные проверяют — приходится неделями и месяцами ждать выплаты страховой суммы.
Огромные массивы информации по‐прежнему обрабатываются на бумажных носителях. Это создает громоздкий документооборот, повышает расходы и сроки рассмотрения заявок на страховое возмещения и влечет дополнительные риски утечки информации.
Стоимость страховки завышена и включает много лишних затрат, которые можно оптимизировать. Во‐первых, это риски страховщиков, о которых мы говорили выше. Стоимость страхового мошенничества закладывается в цену полиса и оплачивать ее приходится добросовестным страхователям. Во‐вторых, это лишние посредники, которым нужно платить, за счет чего стоимость страховки растет. Сами страховые компании имеют раздутый штат оценщиков, операционистов и других сотрудников, чью работу можно оптимизировать или вовсе исключить. Сейчас зарплата бюрократам, которые задерживают страховую выплату, платится также из вашего кармана.
Страховщику бывает сложно правильно оценить риск, чтобы сумма страхового полиса не оказалась завышенной или заниженной. Стороны часто заключают сделку, не имея достоверной информации об объекте страхования и не доверяя друг другу. Например, страхователь может удалить из медицинской карты данные о болезнях, чтобы занизить сумму страховки, а продавец машины — скрыть информацию о мелких ДТП, которые не были запротоколированы, о плохих условиях эксплуатации автомобиля или просроченных техосмотрах.
Для исправления ситуации страховщики все чаще рассматривают блокчейн — технологию распределенного реестра. Блокчейн можно представить как электронную тетрадь, которая хранится сразу у многих пользователей. Туда можно вносить новые записи, но нельзя исправлять предыдущие. Это открывает огромные перспективы для развития страховой отрасли. Поэтому многие страховые компании уже интересуются блокчейном или тестируют его.
Блокчейн снижает страховые риски, повышает доверие между сторонами и делает тарифы справедливыми
Благодаря невозможности изменить данные в блокчейне задним числом, технология блокчейн поможет бороться со случаями мошенничества. Масштабы мошенничества в страховой области только в США оцениваются в 40 млрд. долларов без учета медицинского страхования.
Например, технология блокчейн может помочь устранить двойные возмещения убытков по одному страховому случаю. Сейчас мошенники могут застраховать имущество в разных компаниях и получить несколько компенсаций за одно страховое событие. С внедрением технологии блокчейн это станет невозможно: система сразу зафиксирует нарушение.
Сейчас взаимодействие разных страховых компаний плохо налажено из‐за сложности обмена конфиденциальной информацией между организациями. Технология блокчейн обеспечит лучшую координацию между страховщиками для борьбы с мошенничеством без нарушения уровня безопасности данных. Страховщики могут записывать транзакции в блокчейне и регулировать возможность доступа к разным частям этой информации с помощью криптографической подписи и приватных ключей. Сохранение информации о претензиях в общем реестре поможет страховщикам сотрудничать между собой и выявлять подозрительное поведение, усилив возможности страхового аудита.
Технология блокчейн также может автоматизировать систему обработки претензий, особенно в области страхования имущества и страхования от несчастных случаев. Смарт‐контракты на блокчейне могут превращать бумажные контракты в программируемый код, который помогает автоматизировать обработку претензий и рассчитывать обязательства всех сторон.
Смарт‐контракт — это, по сути, компьютерная программа, записываемая в блокчейн и автоматически исполняющаяся при наступлении заранее оговоренных событий. То, что эта программа записана в блокчейн, гарантирует, что она не может быть изменена задним числом — а значит, стороны не смогут по своему усмотрению изменить условия ее работы без согласия на это другой стороны. Например, смарт‐контракт может автоматически подтвердить наступление страхового случая и инициировать запрос на выплату страхового возмещения.
Внедрение блокчейна поможет кастомизировать страховые тарифы. Например, при покупке машины ни покупатель, ни страховая компания не могут объективно оценить ее состояние: как и где содержался автомобиль, не попадал ли он в незарегистрированные аварии, регулярно ли проходил техосмотр. И дело не только в желании страхователя скрыть эти факты — ведь, если покупалась подержанная машина, то ее владелец может не знать важных фактов о ее эксплуатации прежними хозяевами автомобиля.
Сейчас вся информация о машине записывается в память бортового компьютера и может быть там изменена. Если же эти данные будут записываться в некий «черный ящик» на блокчейне, куда нельзя внести изменения задним числом, то это гарантирует достоверность данных и повышает доверие между сторонами. В таком случае страховая компания может рассчитать тариф для этого автомобиля индивидуально, не закладывая в него рисков, которые неприменимы к данному конкретному автомобилю или водителю. Более того: страховой платеж может рассчитываться для каждого автомобиля и для каждого страхователя динамически, меняясь со временем в зависимости от того, как именно эксплуатируется автомобиль.
Например, очевидно, что у водителей с агрессивным стилем вождения риск попасть в аварию выше, чем у водителей со спокойным стилем вождения. Исходя из информации, которая фиксируется различными датчиками автомобиля, можно однозначно определить стиль вождения его водителя. Если эта же информация будет передаваться по сети и записываться в блокчейн, то страховщик сможет снижать страховой тариф в периоды, когда автомобилем управляют в спокойной манере, и повышать его, когда манера езды становится агрессивной. А смарт‐контракт может не только автоматически рассчитывать, но и списывать со счета страхователя страховой тариф, исходя из этого и множества других факторов.
Повышение доверия между участниками и возможность снижения тарифов как мотивация — двигатель для всей страховой отрасли. Повышение доверия возможно благодаря неизменяемости данных в блокчейне, а снижение тарифов — за счет автоматизации процессов, сокращения количества посредников, устранения мошеннических схем в страховании и мотивации такого поведения страхователей, которое ведет к снижению вероятности рисков. Причем снижение тарифов в этом случае произойдет без снижения уровня рентабельности страховых компаний. В конечном счете внедрение технологии блокчейн повысит эффективность работы страховой отрасли, сократит затраты времени для всех участников сделки, сделает тарифы более дешевыми и одновременно — более справедливыми.
Страховые компании уже используют блокчейн, но до создания единой сети еще далеко
Сегодня уже есть случаи использования блокчейна в страховой отрасли. Лондонская компания Everledger использует блокчейн для создания единого реестра алмазов для их покупателей, продавцов и страховщиков, и уже оцифровала в блокчейне 1,6 миллиона алмазов. Бриллианты с лазерной гравировкой имеют цифровой отпечаток, который содержит уникальную информацию для каждого камня — например, серийный номер, четкость и разрез. Этот отпечаток сохраняется в блокчейне.
Предположим, хозяин ювелирного магазина сообщает о краже бриллиантов и подает страховое требование, затем подделывает сертификаты и пытается продать камни как новые. Поскольку уникальные характеристики каждого камня были сохранены в блокчейне Everledger, страховая компания получит уведомление, когда они появятся на рынке, и сможет предотвратить мошенничество.
Allianz Insurance недавно запустила прототип на блокчейне Hyperledger Fabric для имущественного страхования. Прототип записывает в блокчейне выплаты премий и обработку претензий и снижает поток транзакций между сторонами. Как сказал Янн Краттигер из Allianz, «автоматическая обработка заменяет обмен тысячами электронных писем и массивными файлами с данными».
Блокчейн упрощает жизнь не только страховщикам, но и их клиентам. Например, DocuSign в партнерстве с Visa недавно запустил прототип , который упрощает процесс лизинга и обеспечения безопасности автомобиля через платформу, построенную на блокчейне. Любое действие — от выбора автомобиля до выбора и оплаты страхового плана — записывается, обновляется и проверяется на блокчейне.
MedRec — пример децентрализованной системы управления контентом в медицине. Вместо того, чтобы хранить медицинские данные непосредственно в реестре, он индексирует их в блокчейне, открывая доступ к отчетам поставщикам информации с соответствующими правами. Это уменьшает количество данных, которые необходимо хранить в блокчейне, но сохраняет уверенность в том, что документ, предоставленный поставщиком информации, не был изменен задним числом.
Allianz, один из крупнейших европейских страховщиков, сотрудничал с крупнейшим перестраховщиком Nephila, чтобы использовать технологию блокчейн и смарт‐контракты для перестрахования ущерба от природных катастроф. Когда происходит событие — например землетрясение в Калифорнии, — смарт‐контракт автоматически инициирует выплату от перестраховщика страховщику.
Для изучения перспектив внедрения блокчейна в страховую отрасль создан консорциум B3i. Туда входят крупнейшие компании на рынке страхования и перестрахования — AIG, Allianz, Aegon и Swiss Re. Недавно B3i запустил прототип смарт‐системы управления контрактами для договоров собственности Cat XOL — разновидность перестрахования в области страхования ущерба от природных катастроф. Каждый договор перестрахования на платформе написан как смарт‐контракт в блокчейне. Когда происходит событие — такое, как ураган или землетрясение — смарт‐контракт оценивает данные и автоматически рассчитывает выплаты пострадавшим сторонам.
В 2018 году прошло несколько ICO‐проектов в сфере медицины и страхования — например, ICO глобальной платформы телемедицины WELL и платформы здравоохранения на блокчейне Solve Care. Обе эти платформы предлагают автоматизацию многих процессов и сокращение затрат на здравоохранение, а также возможность упростить контакт и транзакции между всеми участниками процесса — пациентами, клиниками, врачами и страховыми компаниями.
Для внедрения блокчейна в страхование нужно развивать технологии и взаимодействие между страховщиками
Хотя блокчейн все еще считается молодой и незрелой технологией по сравнению с обычными базами данных, в страховой отрасли есть много перспективных вариантов ее внедрения. Гигантские компании, такие как Allianz и Swiss Re, уже используют ее в своей работе.
Но несмотря на общий большой интерес к использованию технологии блокчейн, некоторые препятствия мешают ее полноценному внедрению в страховую отрасль. Прежде всего, сами страховые компании должны согласовывать стандарты и процессы в рамках использования этой технологии. В то время как блокчейн может предоставить страховщикам лучшие инструменты для совместной работы и обмена данными, сами страховщики должны быть готовы работать друг с другом.
Технология также должна быть более кастомизирована под нужды страховщиков. Публичные блокчейн‐сети, где каждый человек имеет доступ к каждой транзакции в реестре, не подходят для страховой отрасли из‐за проблем конфиденциальности и безопасности. Для страховщиков нужно разрабатывать блокчейн‐системы с регулируемыми правами доступа к информации.
Наконец, страховая отрасль строго регулируется, чтобы защитить потребителей от злоупотреблений, а страховые компании — от чрезмерного риска и банкротства. Правовая и нормативная база должна быть переработана таким образом, чтобы разрешить внедрение блокчейна. Страховые компании и стартапы, работающие с технологией блокчейн, должны будут преодолеть значительные нормативные и юридические препятствия.
Еще слишком рано говорить о том, может ли технология блокчейн преодолеть юридические и нормативные барьеры, чтобы стать стандартной технологией в страховой отрасли. Но возможности технологии очевидны, и страховые компании активно заинтересованы в его внедрении.
No Comment