На блокчейне невозможно манипулировать отчетностью, а без этого в успешном банковском бизнесе никуда. Поэтому банкиры пытаются дискредитировать технологию.

Что общего у сыра и банковской системы? Дыры. Но дыры в куске сыра не то же самое, что дыры в балансе у банков. Из‐за «дыр» у банков отзывают лицензии, а количество отзывов порождает ощущение, что многие банки являются лишь юридическими оболочками «дыр».

Дыры в балансах появляются регулярно

Банковские регуляторы вводят новые и новые нормативы, призванные предупредить возникновение «дыр». Банкиры же изобретают новые и новые способы манипуляции этими нормативами.

«Дыра в балансе» означает, что у банка имеется меньше денег, чем он должен клиентам. Так происходит, когда из банка выводят активы — денежные средства и ценные залоги. Как правило, активы выводят недобросовестные банкиры, желающие нажиться за счет вкладчиков или за счет государства, если банк будет передан на санацию.

Бывает, что дыра в балансе появляется при переоценке активов — когда Центральный банк при проверке рекомендует или предписывает пересчитать стоимость активов. Такая ситуация не обязательно свидетельствует о наличии злого умысла у банкиров. Ошибка может возникнуть, например, вследствие неправильного учёта операций. Если ЦБ находит такую ошибку — он даёт рекомендации, как её исправить. Банк исправляет, и всё налаживается. Но это в теории, на практике всё сложнее.

Через дыры в балансе утекают деньги вкладчиков

Из‐за чего в балансе банков возникают дыры? Во‐первых, это происходит, когда «токсичная» операция учитывается как обычная: например, замена ликвидного залога на неликвидный после выдачи кредита. Во‐вторых, если в сводный баланс вносятся изменения перед отправкой регулятору — регулятор видит «правильный» баланс, в то время как он токсичный. В третьих — если проведенная операция вовсе не попадает в баланс. Такое тоже может быть и часто случается перед «сливом» — банки принимают депозиты, но не учитывают их в балансе. Кэш банкиры увозят с собой в Лондон, а вкладчики остаются с липовыми договорами. Если выразиться точнее, банкиры отмывают кэш через специальные схемы и получают «чистый» кэш в Лондоне.

Через наиболее известный «ландромат», вскрытый недавно Интерполом, из России выведены десятки миллиардов долларов. В этой схеме участвовали и многие европейские банки. Общеизвестными площадками для отмывания являются Чехия, Молдавия, Прибалтика и страны постсоветского пространства. И хотя ЕЦБ закручивает гайки, «ландроматы» пока работают.

Нет ничего более вечного, чем постоянный отзыв банковских лицензий

Лицензии у банков отзывают пачками по всему миру. Впрочем на разных континентах вопли разорённых вкладчиков слышатся с разной громкостью. В случае с Северной Америкой сказывается жесткость регулирования — там работают самые мощные банки. В Африке обособленная медиасфера, из‐за чего мы, зачастую, не слышим криков обманутых вкладчиков. Вкладчики Южной Америки, бывает, тоже постанывают — регулярные кризисы дают о себе знать. В Австралии всё относительно спокойно. До Арктики и Антарктиды банки ещё не добрались.

На старушку Европу нет‐нет, да и находит проруха. В мошенничестве подозревается старинный Barclay’s Bank, у мальтийского Nemea Bank отозвали лицензию.

В марте текущего года отозвали лицензию у эстонского Versobank AS. В банке обслуживались всего 5600 клиентов, активы составляли 294 млн. евро, поэтому сильного негативного эффекта отзыв за собой не повлёк. Европейский Центральный банк назвал главной причиной отзыва несоблюдение антиотмывочного законодательства.

Под боком у Европы потряхивает финансовые институты Ближнего Востока и стран бывшего СССР. В регионах с неустойчивой экономикой не бывает устойчивых банков.

Санация — лучший повод отдохнуть в Лондоне

Санация обвалившихся банков очень выгодный бизнес. Правда, он выгоден только для санаторов. Лучшими санаторами традиционно являются российские банкиры.

Банк России (центральный регулирующий орган России) предоставляет санируемым банкам долгосрочные кредиты в среднем под 0,51% годовых. Санаторы используют санируемый банк как мусорное ведро для своих плохих активов и не несут за это никакой ответственности.

Примерно 41,9 млрд. долларов в рублёвом эквиваленте потратил Центральный банк Российской Федерации на санацию трёх частных российских банковских групп в 2017 году. Регулятор внёс в капитал банков 12,1 млрд. долларов, ещё 29,8 млрд. долларов банки получили в форме депозитов.

Русские банкиры понесли традиционное «банкирское» наказание — выехали в Лондон и перестали вести бизнес в России. Это весьма распространённая в России практика: со времен перестройки, способствовавшей развалу Советского Союза, так поступали многие «успешные» банкиры. Тот, чьи банки попали под санацию или были поглощены государственными банками, после выезда на Запад оказались более чем состоятельными персонами.

Блокчейн выводит банкиров «на чистую воду»

Блокчейн снимает главную причину возникновения дыр в балансе: проведение операции обязательно сопровождается её учётом, а внести изменения задним числом невозможно. Транзакцию подтверждают обе стороны, участвующие в сделке — это один из фундаментальных принципов децентрализованного реестра данных.

Если банковские операции будут учитываться на блокчейне, запись о ликвидном залоге будет невозможно подделать. Регулятор будет уверен, что никто не сможет «подчистить» данные перед отправкой. Перевод на депозитный счет будет обязательно учтён в балансе и никто не сможет вынести кэш из банка в коробке.

Все мошеннические действия производятся «задним числом». Блокчейн лишает банкиров такой возможности. Именно поэтому банкиры заявляют, что через криптовалюту отмываются деньги, покупаются наркотики, человеческие органы и оружие. Через дискредитацию криптовалют, основанных на технологии блокчейн, банки хотят дискредитировать саму технологию, которая выбьет почву у них из под ног.

Блокчейн умеет хранить банковскую тайну

А как быть с банковской тайной? — спросите вы, ведь информация в публичных блокчейнах доступна каждому пользователю. Действительно, в классическом блокчейне сохранить банковскую тайну невозможно, поскольку информация, записанная в блокчейн, открыта по умолчанию для всех. Для хранения конфиденциальной информации используются приватные блокчейны — распределённые реестры, которые ведёт один собственник.

Взломать приватный блокчейн так же сложно, как и публичный. Все хеши блоков приватного блокчейна публикуются в публичном блокчейне. Для подмены информации необходимо подобрать хэш к каждому блоку, в котором злоумышленник хочет произвести подмену.

На обычном компьютере с восьмиядерным процессором подбор хэша к блоку приватного блокчейна займёт несколько триллионов лет. Если подключить к подбору хешей все компьютеры, занятые майнингом биткоина, время сократится примерно до миллиарда лет. Вряд ли мошенники располагают таким количеством свободного времени. Разве только в тюрьме или на кладбище, но там нет доступа к интернету.

Мы полагаем, что банки должны предоставлять регулятору ключи доступа к приватным блокчейнам, так как, согласно законодательству, регулятор может запросить финансовую информацию в любом аналитическом разрезе. Таким образом регулятор сможет отслеживать все показатели банков в режиме реального времени. Но главное, в чём получит регулятор — это уверенность в том, что данные в балансе банков не поменяются задним числом или перед отправкой. Блокчейн даёт такую уверенность.

Блокчейн угрожает банковскому бизнесу

Банкам, да и любым предприятиям, не обязательно разрабатывать свой блокчейн. Множество платформ предоставляют Blockchain‐as‐a‐Service. С каждым годом доступность блокчейна будет возрастать.

Хуже всего то, что банковские операции на блокчейне возможны вообще без банков. Хуже всего для банков, разумеется. Децентрализованные технологии устраняют посредников: peer‐to‐peer переводы, краудфинансирование — предвестники отказа от банковских услуг.

Если предположить, что регуляторы согласятся с применением технологии блокчейн, и вопросы кибербезопасности будут решены, то вопросов к надежности банков будет намного меньше. И тем меньше вероятность появления новых жирных котов, паразитирующих на ошибках регуляторного надзора.

Вот всего лишь несколько децентрализованных проектов, которые вполне могут потеснить банки в сфере корпоративного финансирования и частных депозитов:

Funding Circle — сервис SME финансирования

Проект собрал более 50 тысяч инвесторов, которые кредитуют малый и средний бизнес Великобритании. Предприятие малого или среднего бизнеса может взять кредит на сумму от 25 тыс. до 500 тыс. фунтов стерлингов, если успешно работает более двух лет и имеет достаточный внутренний рейтинг проекта.

Создатели проекта стремятся предоставить предпринимателям независимость от кредитных организаций с их бюрократией и неповоротливой инфраструктурой.

Zopa — peer‐2‐peer финансирование

Площадка для поиска персональных займов. Zopa позволяет частным лицам вкладывать от £1000 (максимум не ограничен) и занимать от 1 тыс. до 25 тыс. фунтов стерлингов. Вложение распределяется по многим кредитам — так диверсифицируется риск вкладчиков.

Этот британский стартап был запущен в 2005 году и уже организовал заимствования на сумму £2’000’000’000.

Finolog — финансовая платформа для предпринимателей, инвесторов и заёмщиков

Платформа позволяет предпринимателям монетизировать свой рейтинг доверия. Под «предоставленное доверие» можно одолжить деньги или получить товарный кредит. Достаточно подключиться к платформе и внести данные о своём бизнесе.

Создатели Финолога строят децентрализованную экосистему финансирования, в которой зарабатывать деньги сможет каждый участник, не увеличивая свои риски.

Предприниматели, делящиеся своим доверием, получают комиссию от продаж, построенных благодаря их гарантиям. Инвесторы получают долю в выручке от продаж, совершённых благодаря их финансированию. Заработать на площадке могут даже независимые разработчики, которые подключатся к платформе, напишут скоринг или займутся обогащением данных.

И таких проектов — сотни.

Эй, банки! Этот звоночек звенит для вас!

[yasr_visitor_votes size=«medium»]